Экспресс-кредит является разновидностью потребительского кредита и предполагает, что заемщик, находясь в кредитной организации, может в течение нескольких минут получить денежные средства. Такой вид заимствования отличается простотой, высокой скоростью обслуживания заявки и минимальным пакетом необходимых документов, к тому же не требует поручительства или залога.
Платой за экспресс кредит наличными или на банковскую карту становится высокая процентная ставка. Дело в том, что легкость получения привлекает не только добропорядочных граждан, но также людей легкомысленных и просто сомнительных личностей, из-за чего возрастает риск невыполнения заемщиками своих обязательств.
Для привлечения потенциальных клиентов процентная ставка может представляться вполне приемлемой, но параллельно возникают различные комиссии и сборы. Например, за открытие специальной банковской карты, выдачу наличных или досрочное погашение займа. В результате эффективная ставка достигает планки в 30–50% годовых и более. Часть платы за быстрые деньги может скрываться в стоимости товара, продаваемого в кредит.
Экспресс-заимствование является достаточно рискованной операцией для кредитора, поэтому его отличают относительно низкие кредитные суммы и короткие сроки кредитования. С другой стороны такое сочетание придает смелости ответственному заемщику, уверенности, что за столь непродолжительное время его финансовое положение не изменится и небольшая сумма будет возвращена без проблем.
Альтернативой экспресс-займу может служить займ от частного лица. Найти кредитора можно на специальной кредитной доске объявлений.
Чтобы оформить экспресс кредит наличными или на банковскую карту, будущий заемщик должен предъявить паспорт гражданина РФ и второй идентификационный документ. Им могут быть водительские права, загранпаспорт, военный билет или свидетельство государственного пенсионного страхования. Для пенсионеров и бюджетников этот пакет немного варьирует. Действует и возрастной ценз – кредит может запрашивать гражданин, достигший 21 года.
Следующий шаг является особенно важным для системы экспресс-кредитования: заявитель должен заполнить специальную анкету, состоящую из набора достаточно обычных сведений. Среди них личные данные, информация о месте работы, семейном положении, доходах и расходах. Эта анкета разрабатывается с использованием принципов психологического тестирования и имеет целью объективно оценить возможность клиента вернуть кредит.
В разных кредитных организациях составляются свои анкеты, но все они предназначены для характеристики заявителя. Данные заносятся в компьютер, и специальная скоринговая программа буквально за минуты с высокой степенью вероятности определяет его платежеспособность и оптимальность запрашиваемой кредитной суммы. В случае положительного результата с клиентом заключается кредитный договор. Как и большинство банковских продуктов, экспресс кредит наличными имеет свою стоимостную вилку. Другими словами, для разных категорий заемщиков даже этот дорогой кредит может стоить по-разному. К льготным группам относятся обладатели документально подтвержденных хороших кредитных историй, а также сотрудники предприятий, которые обслуживаются в данном банке и имеют высокий оборот. Кроме того, доверием пользуются участники зарплатных проектов, работники бюджетных организаций и пенсионеры.
Если заемщик несвоевременно погашает кредит, ему грозят штрафы. Просрочка больше месяца может обернуться требованием кредитной организации досрочно вернуть кредит вместе с процентами. В суд кредиторы обращаются при более продолжительной просрочке.
Для ответственного заемщика, который не может расплатиться в силу объективных причин, существует более цивилизованный выход из этой ситуации. Ему следует обратиться в банк с просьбой о предоставлении отсрочки и убедительными доказательствами, что неплатежеспособность его носит временный характер и имеет уважительные причины.
Вероятнее всего, он эту отсрочку получит и без применения штрафных санкций. Дело в том, что банки работают с учетом перспективы, и положительные отзывы существующих заемщиков формируют привлекательный имидж банка для клиентов будущих.